Рефинансирование кредита: когда это выгодно

Рефинансирование — это новый кредит, которым закрывают старый под более низкую ставку. Смысл в том, чтобы уменьшить платёж или переплату. Но выгода бывает не всегда, и её нужно считать.

Рефинансирование и реструктуризация — не одно и то же

Это разные вещи, их часто путают.

Когда рефинансирование выгодно

Есть смысл, когда новая ставка заметно ниже старой, а до конца срока ещё далеко. По аннуитету основную часть процентов платят в начале срока — если кредит почти выплачен, перекредитование мало что даст.

Как посчитать реальную выгоду

Сравнивают не ставки, а полную переплату по старому и новому графику, плюс разовые расходы: новую страховку, оценку залога, комиссии. Иногда более низкая ставка съедается этими платежами.

Пример: по старому кредиту осталось выплатить 300 000 ₽ и переплатить 40 000 ₽. Новый под меньшую ставку даёт переплату 25 000 ₽, но страховка и оформление стоят 8 000 ₽. Реальная выгода — не 15 000, а 7 000 ₽. Свести оба графика удобно в кредитном калькуляторе.

Когда не стоит

• срок почти закончился, проценты уже уплачены;
• новая ставка ниже лишь чуть-чуть;
• разовые расходы съедают экономию.

Если цель — не сэкономить, а просто дотянуть до легкого платежа, честнее говорить о реструктуризации в своём банке. Как в принципе устроен кредит наличными — в основном разборе.

Частые вопросы

Портит ли рефинансирование кредитную историю? Нет. Старый кредит закрывается как погашенный, это нейтральная или положительная запись.

Можно ли объединить несколько кредитов в один? Да, это частый сценарий: несколько кредитов закрывают одним новым с единым платежом.

Обязательна ли новая страховка? Страхование добровольное, но при отказе банк может предложить ставку выше.

Подобрать предложение для перекредитования можно в каталоге RIMfinance.