Как выбрать вклад: на что смотреть кроме ставки

Реклама вклада почти всегда показывает самую большую ставку. Реальная доходность зависит от условий, которые прячутся за звёздочкой, и вот они по порядку.

Ставка и условия её получения

Максимальную ставку обычно дают при особых условиях: длинный срок, крупная сумма, отказ от снятия, оформление онлайн или покупка допродукта. Уточните, при каких условиях банк платит заявленный процент: базовая ставка бывает заметно ниже.

Срок

От срока зависят и ставка, и доступ к деньгам. Длинный вклад обычно доходнее, но деньги замораживаются. Если средства могут понадобиться, выбирайте срок, который реально готовы выдержать без досрочного снятия.

Капитализация процентов

Капитализация — это когда начисленные проценты добавляются к сумме вклада, и дальше процент идёт уже на увеличенную сумму. При одной и той же ставке вклад с капитализацией даёт больше, чем вклад с выплатой в конце. Поэтому сравнивают не только ставку, но и эффективную доходность — подробнее в статье про вклады с капитализацией.

Пополнение и снятие

Одни вклады разрешают доливать средства и частично снимать без потери процентов, другие нет. Если планируете пополнять, ищите вклад с такой опцией. Снятие ниже неснижаемого остатка часто обнуляет повышенную ставку.

Страхование вкладов

Вклады в банках — участниках системы страхования застрахованы государством в пределах установленной законом суммы. Перед открытием проверьте, что банк входит в систему страхования: это защита на случай отзыва лицензии. Как устроено страхование вкладов через АСВ, разобрано отдельно.

Досрочное расторжение

Если забрать вклад раньше срока, банк обычно пересчитывает проценты по ставке «до востребования», почти по нулю. Условия досрочного расторжения стоит уточнить заранее.

Итог

Вклады сравнивают по эффективной доходности с учётом капитализации, а не по рекламной ставке, и закладывают собственную потребность в доступе к деньгам. Актуальные предложения банков собраны в каталоге вкладов. Отдельно разобрали вклады с высокой ставкой, налог на вклады и что выбрать — вклад или накопительный счёт.