Как выбрать вклад: на что смотреть кроме ставки

Реклама вклада почти всегда показывает самую большую ставку. Но реальная доходность зависит от условий, которые прячутся за звёздочкой. Вот что смотреть, чтобы не разочароваться.

Ставка и условия её получения

Максимальная ставка обычно действует при особых условиях: длинный срок, крупная сумма, отказ от снятия, оформление онлайн или покупка допродукта. Уточните, при каких условиях банк даёт заявленный процент — базовая ставка может быть заметно ниже.

Срок

От срока зависит и ставка, и доступ к деньгам. Длинный вклад обычно доходнее, но деньги замораживаются. Если средства могут понадобиться, выбирайте срок, который реально готовы выдержать без досрочного снятия.

Капитализация процентов

Капитализация — это когда начисленные проценты добавляются к сумме вклада, и дальше процент начисляется уже на увеличенную сумму. Вклад с капитализацией при той же ставке даёт больше, чем вклад с выплатой процентов в конце. Сравнивайте не только ставку, но и эффективную доходность.

Пополнение и снятие

Одним вкладам можно доливать средства и частично снимать без потери процентов, другим — нет. Если планируете пополнять — ищите вклад с такой опцией. Частичное снятие ниже неснижаемого остатка часто обнуляет повышенную ставку.

Страхование вкладов

Вклады в банках — участниках системы страхования вкладов застрахованы государством в пределах установленной законом суммы. Перед открытием проверьте, что банк входит в систему страхования. Это защита на случай отзыва лицензии.

Досрочное расторжение

Если забрать вклад раньше срока, банк обычно пересчитывает проценты по ставке «до востребования» — почти по нулю. Уточните условия досрочного расторжения заранее.

Итог

Сравнивайте вклады по эффективной доходности с учётом капитализации, а не по рекламной ставке, и закладывайте свою потребность в доступе к деньгам. Актуальные предложения банков собраны в каталоге RIMfinance.