Вклад с капитализацией процентов

Капитализация процентов — это когда начисленные проценты добавляются к сумме вклада, и следующий процент считается уже на увеличенную сумму. При одинаковой ставке вклад с капитализацией приносит больше, чем вклад с выплатой процентов в конце.

Как это работает на примере

Возьмём 100 000 ₽ под 12% годовых на год. Без капитализации доход составит 12 000 ₽. С ежемесячной капитализацией процент каждый месяц начисляется на чуть большую сумму, поэтому за год выходит около 12 680 ₽. Ставка одна, а результат выше за счёт того, что проценты сами начинают приносить проценты.

Чем чаще капитализация (ежемесячно, ежеквартально) и чем длиннее срок, тем заметнее разница.

Эффективная ставка

Из-за капитализации у вклада появляется эффективная ставка — она выше номинальной и показывает реальную доходность за год. Сравнивать вклады имеет смысл именно по ней, а не по цифре на витрине. Банки обычно указывают эффективную ставку в условиях.

На что обратить внимание

Капитализация выгодна, только если проценты остаются на вкладе. Если вы выбираете ежемесячную выплату процентов на карту, капитализации не происходит — вы получаете доход, но он не реинвестируется. Что выгоднее в вашем случае, зависит от того, нужен ли доход сейчас или к концу срока.

Частые вопросы

Капитализация — это то же, что выплата процентов? Нет. При капитализации проценты остаются на вкладе и наращивают сумму. При выплате вы забираете их.

Насколько больше приносит капитализация? Тем больше, чем выше ставка, чаще начисление и длиннее срок.

Где смотреть реальную доходность? На эффективную ставку в условиях вклада.

С чего начать выбор вклада, разобрано в статье как выбрать вклад. Сравнить предложения — в каталоге вкладов.