Расчётный счёт для ИП: как открыть и сколько стоит

Коротко. Закон не обязывает ИП открывать расчётный счёт, но без него не обойтись при работе с компаниями (наличными не больше 100 000 ₽ по одному договору), эквайринге и маркетплейсах. Для открытия нужны паспорт и ИНН, счёт открывают за один-два дня. Тариф считайте по своим операциям: бесплатный счёт с комиссией за вывод на карту легко обходится дороже платного.

Расчётный счёт (его часто сокращают до «РС») нужен ИП, чтобы получать оплату от клиентов, платить поставщикам, налоги и взносы. Ниже разберём, обязателен ли он, как открыть счёт за один-два дня и как выбрать тариф, чтобы обслуживание не съедало выручку. Тарифы банков-партнёров собраны в таблице в конце статьи.

Нужен ли ИП расчётный счёт

Закон не обязывает ИП открывать расчётный счёт. Обойтись без него можно, только если все клиенты платят наличными. Счёт понадобится, если вы:

• работаете с компаниями и другими ИП: наличными по одному договору можно рассчитаться не больше чем на 100 000 ₽, остальное только безналом;
• принимаете оплату картами в магазине или на сайте: эквайринг подключается к расчётному счёту;
• продаёте на маркетплейсах: выплаты продавцам-ИП приходят на расчётный счёт;
• хотите разделить личные и рабочие деньги, чтобы проще вести учёт.

Принимать оплату за товары и услуги на личную карту рискованно. Банк видит регулярные поступления от разных людей и может ограничить операции по карте по 115-ФЗ, а потом запросить объяснения.

Какие документы нужны

Для ИП список минимальный: паспорт и ИНН. Сведения о регистрации банк получит из ЕГРИП сам. Иногда просят рассказать о деятельности: кто ваши клиенты и какие обороты вы планируете. Это стандартная проверка, её проходят все клиенты.

Как открыть расчётный счёт для ИП

1. Посчитайте свои операции. Сколько платежей в месяц вы отправляете, сколько выводите на личную карту, нужны ли эквайринг и снятие наличных.
2. Выберите тариф и оставьте заявку на сайте банка. Номер счёта резервируют сразу, его можно указывать в договорах и счетах.
3. Подтвердите личность. Обычно представитель банка приезжает в удобное место. Некоторые банки открывают счёт без встречи, например действующим клиентам.
4. Получите доступ к интернет-банку и начните работать.

Уведомлять налоговую об открытии счёта не нужно, банк сообщает об этом сам.

Регистрация ИП через банк

Многие банки бесплатно подают документы на регистрацию ИП в налоговую и после регистрации сразу открывают счёт. При электронной подаче госпошлину за регистрацию не платят. Пошаговый порядок описан в статье как открыть ИП.

Сколько стоит обслуживание счёта ИП

Открытие почти везде бесплатное. Цена обслуживания складывается из нескольких частей:

• абонентская плата: от 0 ₽ на стартовых тарифах до нескольких тысяч рублей в месяц на тарифах с большими лимитами;
• платежи юрлицам и ИП: часть бесплатно, дальше фиксированная плата за каждую платёжку;
• переводы на свою карту и другим физлицам: бесплатно в пределах месячного лимита, сверх него процент от суммы;
• снятие наличных: процент от суммы;
• эквайринг: процент от оборота по картам.

Самая частая ошибка — выбирать тариф по абонентской плате. Бесплатный тариф с высокой комиссией за вывод на карту может обойтись дороже платного. Условный пример: ИП отправляет 10 платежей в месяц и выводит себе 150 000 ₽.

Цифры условные, но логика та же для любых тарифов: бесплатный счёт выгоден, пока вы укладываетесь в его лимиты. Как сравнивать тарифы по шагам, разобрано в статье тарифы РКО: как сравнить.

Какой тариф выбрать под вид деятельности

Услуги и фриланс

Платежей мало, деньги приходят от нескольких заказчиков. Подойдёт стартовый тариф с низкой абонентской платой. Главное, чтобы бесплатного лимита на вывод денег на личную карту хватало на ваши суммы.

Торговля и маркетплейсы

Много входящих платежей и закупок у поставщиков. Смотрите на лимит бесплатных платёжек, стоимость эквайринга и удобную выписку для учёта. Если продаёте на нескольких маркетплейсах, пригодится интеграция банка с бухгалтерией.

Грузоперевозки

Основные клиенты перевозчика: компании и логистические площадки, которые платят безналом, часто с отсрочкой. Расходы идут на топливо, ремонт, платные дороги, оплату водителям. Для такого бизнеса важны:

• стоимость платежей юрлицам, потому что их много: заправки, сервис, лизинг;
• переводы физлицам, если вы платите водителям;
• бизнес-карта для расходов в дороге, чтобы не выводить деньги на личную карту ради каждой заправки;
• комиссия за снятие наличных, если в пути приходится платить наличными.

Как не попасть под блокировку счёта

Банк может приостановить операции, если они выглядят как транзит: деньги пришли и в тот же день почти целиком ушли на карту, назначения платежей не похожи на вашу деятельность, налогов мало по сравнению с оборотом. Пишите понятные назначения платежей и держите документы по сделкам под рукой. Подробнее — в статье блокировка счёта по 115-ФЗ.

Застрахованы ли деньги на счёте ИП

Да. Деньги ИП на расчётных счетах и вкладах застрахованы: при отзыве лицензии у банка АСВ вернёт до 1,4 млн ₽ на один банк. Если на счёте регулярно лежит больше, разумно держать резерв во втором банке.

Частые вопросы

Можно ли ИП работать без расчётного счёта? Можно, если все расчёты наличные и вы не работаете с компаниями. В остальных случаях счёт понадобится.

Можно ли принимать оплату на личную карту? Не стоит. Банк может ограничить операции по карте, если увидит регулярные поступления от разных людей.

Сколько счетов может быть у ИП? Ограничений нет. Можно открыть счета в нескольких банках, например чтобы разделить потоки денег или держать резерв.

Как ИП вывести деньги с расчётного счёта себе? Переводом на личную карту. Налог ИП платит с доходов, а не с вывода, но банк может взять комиссию за перевод сверх бесплатного лимита.

Нужен ли расчётный счёт самозанятому? Нет. Самозанятые получают оплату на обычную карту и сами формируют чеки в приложении «Мой налог».

Сравнить тарифы банков можно в разделе РКО. Подробнее о выводе денег: как вывести деньги с расчётного счёта ИП. Для компаний: расчётный счёт для ООО.